債務問題壓得人生活喘不過氣？不斷的催收催繳讓人困擾？

放任不管又會使負債金額隨著利息或違約金等名目越滾越大，還要擔心收到法院的通知命令，怕薪資、車子、房屋等財產被強制執行？

（延伸閱讀：強制扣薪的真相，停止強制執行扣薪）

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（延伸閱讀：強制執行查封程序的進行）

就算可以忍受以上狀況，是否想過自己的債務會連累他人？將來若遇到繼承問題，權益也有可能因負債而受到影響。

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（延伸閱讀：債務人的繼承問題？債權人撤銷權？）

真的要讓自己被債務追著跑一輩子嗎？

但即使有心選擇面對，一看到負債金額又覺得太多根本還不完？

事實上，處理債務有門道，用對方法輕鬆還款，解決負債帶來的經濟壓力，現階段最為常見的理債方式有七種，分別簡單介紹：

債務整合

與「代償」差不多意思，簡單說就是向某一家銀行貸款，用以償還其它不同家的銀行債務（比如：信貸、車貸、信用卡費等），此後只要向一家銀行進行還款即可，故有債務整合的效果。

優點是債權統一、可降低利息與月付金、信用不會受到影響等。

更詳細的說明請參閱：債務整合是什麼？較債務協商有什麼不同？

債務協商

針對銀行債務，利用消費者債務清理條例，與最大債權銀行（意即欠最多錢的）進行協商溝通，取得一個雙方都能接受的償還方案，依此清償。

優點是可減少不必要的利息支出、藉由拉長還款期數降低月付金等。

更詳細的說明請參閱：債務協商須知！如何用前置協商處理負債

變更協商

針對已申請過協商的債務人，雖然仍處於按時繳款的狀態中，但出現還款困難的情況，便向最大債權銀行申請變更還款條件方案，依目前薪資收支與銀行重新協商，取得一個新的還款方案。

優點是因時制宜，減少債務人的還款壓力。

更詳細的說明請參閱：協商繳不出？變更還款條件方案可解決

毀諾協商

同樣也是針對已申請過協商的債務人，當原協議毀諾，但仍有還款意願時，便向最大債權銀行提出個別協商一致性方案，再次協商達成共識，取得新的清償方案後再通知其它家債權銀行，按相同方案比照辦理，值得注意的是，這不僅會改變繳款方式，新還款方案也不一定會比原本的更好。

優點是及時止損，避免債務因回歸原利息計算與違約金而變得更多。

更詳細的說明請參閱：協商還款逾期未繳？毀諾後的二次協商

更生程序

針對負債提出一個長達六年（遇特別情事如天災人禍等不可抗力之故，最多可延長至8年）、至少每三個月還款一次的清償計劃，更生方案經法院認可後，債務人便依此進行還款至債務清償。

優點是通常具有債務打折的效果，只要履約完畢，大部分債務即視為清償，不必還盡原來的債務本金與利息。

更詳細的說明請參閱：債務更生程序

清算程序

將債務人的財產全部拿出來變現以償還債務，過程由法院或管理人進行分配，必須注意的是，清算結束後，要由法院裁定免責，剩餘債務才算免除，同時，因清算開始而喪失的公、私權力或資格，也需要聲請復權，並經法院裁定後才能恢復。

優點是藉由程序開始，取得債務證明，可以停止利息與違約金的計算，且當清算完畢，若得法院裁定免責確定，剩餘債務就不用還了。

更詳細的說明請參閱：債務清算程序

優惠清償

向債權銀行協商，將本金或利息打折扣，用優惠的金額一次結清，清償負債。

優點是能迅速處理好債務，且將現有債務打折，一次清償可減免日積月累出的利息。

更詳細的說明請參閱：債務可以打折？優惠清償方案一次結清

法律協會的建議

這麼多的方法，什麼情形適用哪一種呢？

實際又要如何進行呢？

申請書／聲請狀要怎麼寫？要準備哪些資料？還款方案怎麼談？過程中有哪些注意事項？

不必憂心！法律協會便是為了輔導民眾正確解決債務而存在。

依據每個人境遇的不同，提供最妥適的建議與協助。

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本文於2020年08月21日更新