常見問答：【前置協商Q&A】只能處理銀行債務？毀諾怎麼辦？成功案例分享～
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Q1：前置協商是什麼？
根據消費者債務清理條例進行的程序，針對銀行債務，將債權統一，藉由與最大債權銀行協商，取得一個銀行可以接受、債務人可以負擔的還款方案，依約如期繳完，債務也就清償了。
Q2：前置協商只能處理銀行債務？
是的，根據規定，前置協商只能處理金融機構，也就是銀行的債務。
而其它非金融機構的民間借貸，按照對象的不同，也有不同的處理方式。
例如，如果債權人是資產管理公司，就可以嘗試個別協商，在與銀行的前置協商成立後，試著請求對方提供相同的方案條件進行還款，對此若想了解更多，歡迎參閱以下文章：
與資產管理公司的債務協商（點擊文字進入）
Q3：誰都可以申請前置協商嗎？
想要申請前置協商，需滿足最基本的三項條件：
一、有積欠銀行債務且還款困難的狀況。
二、之前沒有申請過協商，或者申請過但沒有成立。
三、5年內沒有從事營業活動（當公司行號的負責人），或者有從事但營業額平均每月20萬元以下。
Q4：前置協商的優點？
前置協商的優點其實也就是申請協商的目的：解決還款困難，清償債務問題。
具體表現在協商方案中，就是還款分期最長可達180期、也可以請求降低利率，避免不必要的利息支出、進而壓低月付金額，減輕經濟壓力等等。
另外，因為前置協商是向最大債權銀行申請，協商方案的繳款也是由最大債權銀行負責統一收付，可以省去向不同家銀行分別還款的麻煩喔，大大降低了因為忘記繳款期限而造成遲繳的可能。
Q5：前置協商的缺點？
申請前置協商後會有信用註記的問題，註記期限為協商成功開始、至清償後滿一年。
期間聯徵中心會暫時揭露信用不良紀錄，讓債務人無法向銀行申辦貸款、信用卡。
值得一提的是，即使信用註記消失，曾經欠款過的銀行其實仍有內部紀錄，所以債務人在清償後若有銀行的金融服務需求，最好是找沒有欠款過的銀行申請哦。
Q6：前置協商談不好、不成立怎麼辦？
協商過程中，若確定自己無法取得一個好方案的話，其實可以將申請撤回，等過一陣子後再次申請協商。
如果走到最後取得協商不成立證明，可以再仔細評估一下自身狀況，若條件符合，就能聲請更生或清算程序，由於這兩個程序的內容比起協商更為複雜，在此便不贅述，如有興趣，歡迎參閱以下文章：
Q7：前置協商成立後，還款逾期、遲繳了怎麼辦？
首先一定要提醒債務人，前置協商一旦成立，之後就不能再申請前置協商了，所以務必要珍惜方案、千萬不要輕易毀諾。
通常前置協商方案給予的利率較低，當債務人出現毀諾情形，銀行就會將剩餘債務用原來的利率計算利息，再加上違約金的問題，放著不處理，債務金額會越滾越大。
所以債務人毀諾後，要儘快聯繫最大債權銀行，提出個別協商一致性方案，與之協商，取得新的還款方案。
一般來說，新的方案條件不會優於前置協商的方案，且由於個協一致並非前置協商，故新方案不具有債權統一的功能，債務人需自行向其它家債權銀行聯絡，通知對方依相同方案比照辦理。
另外還有一種辦法，就是聲請調解。
債務前置調解程序總體來說與前置協商並無太大區別，不同處在於調解是向地方法院或鄉鎮市公所調解委員會聲請，並由他們介入程序。
但只要是曾經毀諾過，即便選擇調解，取得的方案同樣不會優於前置協商，亦有可能拿到調解不成立通知。
值得一提的是，如果協商方案毀諾的原因不歸責於自己，或者有前置協商／調解的不成立證明，則可以考慮聲請更生清算。
不過想要聲請更生清算並不容易，還需符合其他條件才有機會，詳細介紹歡迎參閱Q6回答。
Q8：有成功利用前置協商解決負債的真實案例？
該案例債務總額約111萬元，利用前置協商，以180期、每期月付2072元的方案，順利將債務問題解決。
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本文於2023年04月12日更新
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