債務問題壓得人生活喘不過氣、不斷的催收催繳讓人困擾，但放任不管又會使負債金額隨著利息或違約金等名目越滾越大，還要擔心收到法院公文，怕薪資、車子、房屋等財產被強制執行……

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就算可以忍受以上狀況，是否想過自己的債務會連累他人？將來若遇到繼承問題，權益也有可能因負債而受到影響。

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不想讓自己被債務追著跑一輩子，可即使有心面對，一看到負債金額又覺得太多根本還不完。

事實上，處理債務有門道，用對方法才能有效解決負債帶來的經濟壓力。

現在常見的理債方式有下列幾種，分別簡單介紹：

前置協商

針對銀行債務，利用消費者債務清理條例，與最大債權銀行（意即欠最多錢的）進行協商，取得一個雙方都能接受的償還方案，依此方案清償。

優點是可將債權統一、避免分別繳款的麻煩；以及減少不必要的利息支出、藉由拉長還款期數來降低月付金等。

更詳細的說明請參閱：債務協商須知！如何用前置協商處理負債

變更協商

針對已申請過協商的債務人，雖然還在按時繳款的狀態中，但出現還款困難的情形，便可以向最大債權銀行申請變更還款條件方案，依目前收支狀況與銀行重新協商，取得一個新的還款方案。

優點是因時制宜，減少債務人的還款壓力，避免協商毀諾。

更詳細的說明請參閱：協商繳不出？變更還款條件方案可解決

二次協商

同樣也是針對已申請過協商的債務人，但這個方案的前提是原協議已毀諾，若仍有還款意願，便向最大債權銀行提出個別協商一致性方案，再次協商達成共識，取得新的清償方案後再通知其它家債權，按相同方案比照辦理。

需要注意的是，這個機制會改變繳款方式（從前置協商的統一繳款改回分別繳款），新的還款方案通常不會比原本的好，所以建議在前置協商成立後，不要輕易毀諾哦。

優點是及時止損，避免債務因回歸原利率計算與違約金而變得更多。

更詳細的說明請參閱：協商還款逾期未繳？毀諾後的二次協商

優惠清償

向債權人協商，將本金或利息打折扣，用優惠的金額一次結清，清償負債。

優點是能迅速處理好債務，且將現有債務打折，可減免日積月累出的利息。

更詳細的說明請參閱：債務可以打折？優惠清償方案一次結清

更生程序

針對全部債務向法院提出一個長達6年（遇特別情事如天災人禍等不可抗力之故，最多可延長至8年）、至少每三個月還款一次的清償計劃，更生方案經法院認可後，債務人便依此方案進行還款。

優點是具有債務打折的效果，只要履約完畢，剩餘未清償完的債務即視為清償，不必還盡原來的債務本金與利息。

更詳細的說明請參閱：債務更生程序

清算程序

將債務人的財產全部拿出來變現，用來償還債務，過程由法院或管理人進行分配，必須注意的是，清算結束後，要由法院裁定免責，剩餘債務才算免除，同時，因清算開始而喪失的公、私權力或資格，也需要聲請復權，並經法院裁定後才能恢復。

優點是能有效處理高額債務問題，視清算財團的價值決定還款金額，只要後續取得法院裁定免責確定，就不必還盡剩餘尚未清償的債務了。

更詳細的說明請參閱：債務清算程序

法律協會的建議

這麼多的方法，什麼情形適用哪一種呢？實際又要如何進行呢？

申請書／聲請狀要怎麼寫？要準備哪些資料？還款方案怎麼談？過程中有哪些注意事項？

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本文於2022年10月25日更新