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目錄（可點擊快速索引）

一、前置協商是什麼

二、申請前置協商的好處

三、信用註記的問題

四、申請前置協商的資格或條件限制

五、前置協商的流程

六、法律協會的建議

前置協商是什麼

前置協商是處理債務的方式之一，是根據「消費者債務清理條例」誕生的程序。

具體內容為：針對金融機構（即銀行）的債務（如信用卡、現金卡或信用貸款等負債），若債務人有還款困難、無力償還等狀況，可向最大債權銀行（指欠款金額最高的），提出協商申請，雙方經溝通協商，得出一個彼此都能接受的還款方案，債務人依方案內容進行繳款，以此解決債務問題。

申請前置協商的好處

利用債務協商，可以達到以下效果：

• 債權統一

每個月不必向不同銀行分別繳款，只需向一家最大債權銀行進行還款，簡單方便、不用再因為忘記繳款日而造成遲繳。

• 降低月付金

協商成功後，能以債務人可負擔的金額進行還款，減少經濟壓力。

• 降低循環利率

協商可請求降低利率，減少不必要的利息支出。

• 拉長還款年限

協商最多可將還款分期展延至180期，從而壓低月付金額。

• 停止被銀行催收、強制執行的困擾

向最大債權銀行申請協商、對方收齊文件後，將於3個營業日內停止催收，而隨著協商的成功，銀行也會撤銷強制執行的程序。

信用註記的問題

然而必須提醒的是，前置協商並非一個完美無缺的機制。

「信用註記」便是債務協商會帶來的影響。

什麼是信用註記呢？簡單說就是信用瑕疵，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓人無法向銀行申辦貸款、信用卡，註記期限各機制有不同規定。

前置協商的註記時間為自申請協商成功開始、至清償後滿一年。

申請前置協商的資格或條件限制

除了權衡上述利弊之外，還需考量申請債務協商有哪些限制條件。

相較於更生清算，前置協商的申請資格較為寬鬆，只要符合下列3點，就可以申請：

• 積欠銀行債務，且有還款困難的狀況。

• 之前沒有申請過協商、或者申請過但沒有成立。

• 5年內沒有從事營業活動、或者有從事但營業額平均每月20萬元以下。

前置協商的流程

• 備妥文件

將申請書及所需文件備齊，以掛號寄給最大債權銀行，就是提出前置協商申請了。

• 等待通知

通常債權銀行收到申請後不久便會連絡債務人，如果最大債權銀行在收到申請後30日內都沒有開始協商程序，便視為協商不成立。

• 進行協商

與銀行協議出一個清償方案，若協商進行超過90日仍未達成共識，亦視為協商不成立。

• 協商結果

假如協商破裂、協商不成立，可視情況再次協商，或者進入更生、清算程序。

• 清償證明

若協商成立，便按照雙方協議的清償方案繳款，如期還款完畢後銀行會給予清償證明，沒有給的話記得向銀行要求哦。

法律協會的建議

延伸閱讀：前置協商常見問答

債務協商其實不難，倘若您上述說明還有任何疑惑，或想了解更多，比如不知道怎麼準備前置協商的必要文件、或對與銀行人員協商感到憂慮，擔心協商出的金額過高，害怕最後仍是無力負擔，希望能儘量爭取到合理的清償方案等等，都歡迎向我們諮詢或尋求協助，切勿輕言放棄，定有機會擺脫負債，重建生活。

引用經濟學家Dambisa Moyo的名言：「種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在。」請相信，勇於嘗試，為時不晚。

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