房貸或房租、車貸或交通費、燃料費、水費、電費、天然氣、網路費、手機電信費、信用卡費、電話費、保險費、勞健保、稅金、伙食費、信用貸款……

這麼多的生活開銷，究竟要多少薪水才夠用？

遑論家中若是還有長輩或小孩需要扶養的話，更是入不敷出。

一旦有某一款項繳不出來，就變成債務，倘若還不出錢，負債就隨著利率、違約金等名目越滾越大、越積越多。

惡性循環下來形成財務困境，在陷入經濟危機、生活困難的壓力之下，還要面對沒日沒夜的債務催收、催討，擔心受怕自己的財產被查封、拍賣，以及最擾人的強制執行扣薪、影響工作，最後導致社會問題頻傳。

有些債務人或許會選擇到處借錢償還，可仔細想想，以債還債、根本問題沒有消失，又有什麼意義呢？

又或許，有些人存著僥倖心理，認為躲過一天是一天，但能躲多久？不間段的追債又能忍受多久？小心翼翼、遮遮掩掩，避免被「找到」的日子真的想持續一輩子？

更何況，有些債務問題，甚至有可能連累親人、朋友，屆時該如何是好？

等將來老年生活無人照料，又該怎麼辦呢？

有道是「人不理財，財不理你；人不理債，債會追你」，負債好比墜入深淵，若閉上眼睛不管不顧任其自身自滅，逃避現實的同時也會看不到救命的繩索。

「消費者債務清理條例」，就是期望保障債權人公平受償權益的同時，亦顧及消費者之生存權，讓其可迅速清理債務、重建生活，達到維持經濟秩序與安定社會之效。

不要想著負債太龐大還不起，當利息越積越多，會發現世上債務沒有最高，只有更高。

更不要以為任憑強制執行扣薪的動作，有朝一日就能清償，事實上債務人每個月被扣的薪水，首先會被拿去支付強制執行的費用，再來是償還違約金與利息，最後才會輪到債務的本金。

如果不藉由消債條例停止利息的計算，是很難有償還到本金的那一天。

其實負債並不可怕、更別因此絕望，只要有面對的誠心，一切都有轉圜的餘地，畢竟，比起還得少，債權人最擔心的，還是一塊錢都拿不回來的狀況。

是以，債務協商，乃處理債務的基本。

法律協會也明白，讓債務人與債權人對談，確實有一定的難度，要麼債權人態度強硬、要麼債務人被牽著鼻子走，協商出一個實際上無法負擔的還款方案。

為了避免債務人將法律條文複雜化，進而損失自身權益，故法律協會提供法律諮詢及協助給需要的民眾及會員，一齊解決平日裡的各式金融債務與法律問題。

假如有期望達成的折扣、利率或期數，想爭取到最合適的清償方案，卻不知道該準備哪些文件，怎麼申請、如何進行協商溝通？

歡迎來找我們商量，法律協會擁有專業團隊、資深經驗。

另外，法律協會提醒，好不容易協商成立得到的還款方案務必要好好珍惜、不要輕易毀諾，因為一旦毀約，剩餘的債務將回歸成原本的利息計算，還要加上違約金的問題，放著不管到最後很可能變成一筆更龐大的負擔。

倘若出現還款困難，分別有短期的「短暫性延期繳款」及根本的「變更還款條件方案」可以救濟。

當然，若真的不慎違約，還是有方法可以補救，即是「個別協商一致性方案」，只是該辦法不見得能取得比之前更好的條件。

如果是想聲請更生或清算程序的話，建議找專業人員輔導會比較好，因為這兩個程序的進行過程都比較冗雜，當中亦有許多事項需要足夠的經驗、或者法律知識，若無，就容易失誤，甚至損及自身權益。

但要是有人能提供協助與支持，處理起來想必更為得心應手。

最後，難免想再嘮叨幾句。

法律協會不僅協助處理金融債務的問題，倘若有民事案件、刑事案件或其他法律上的疑惑，也都可以找我們！

不同個案有不同的考量，只有針對個案去做詳細討論，才能理解、釐清個案的需求，從而提供真正妥適的意見，以便案件順利解決。

所以與其亂無頭緒、暗自糾結，不如主動尋找幫助，歡迎來電詢問、或加我們的LINE為好友。

法律協會致力於輔導民眾渡過難關，風雨路上，我們攜手同行。